Comment utiliser les intérêts composés avec le PER ?

Lorsqu'il s'agit de préparer sa retraite en France, le Plan Épargne Retraite (PER) est devenu un choix incontournable pour de nombreux investisseurs avisés. Il offre bien plus que des avantages fiscaux attrayants ; il vous permet de mettre en place une véritable stratégie d'intérêt composé pour booster la rentabilité de votre épargne.

Les avantages du PER

Avant de plonger dans l'intérêt composé, revenons sur les avantages fondamentaux du PER.

1. Déductibilité fiscale des cotisations : Le PER vous permet de déduire vos cotisations de votre revenu imposable, réduisant ainsi votre impôt sur le revenu. C'est une opportunité unique pour optimiser votre fiscalité.

2. Souplesse des versements : Vous avez la liberté de décider quand et combien vous versez dans votre PER, adaptant ainsi votre épargne à votre situation financière.

3. Avantages fiscaux à la sortie : Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez choisir de recevoir une rente ou un capital. Dans les deux cas, les modalités fiscales sont avantageuses, ce qui garantit une utilisation efficace de votre épargne.

4. Transmission avantageuse : En cas de décès, le PER peut être transmis à vos bénéficiaires avec des avantages fiscaux considérables, faisant de lui un outil de transmission patrimoniale puissant.

5. Déblocage anticipé : Le PER offre des possibilités de déblocage anticipé dans des cas exceptionnels, tels que l'achat de votre première résidence principale.

6. Transférer vos contrats retraite : Un des gros avantages du PER est qu'il permet de rapatrier tous les contrats retraite cumulées des précédents emplois. Grâce à cela, vous récupérez ce qui vous est dû avec la possibilité de le gérer à votre manière.

L'Intérêt Composé : La Clé d'une Haute Rentabilité

Maintenant, concentrons-nous sur ce qui rend le PER encore plus puissant lorsqu'il est utilisé avec les intérêts composés.

L'intérêt composé est la magie qui se produit lorsque vos intérêts génèrent à leur tour des intérêts. En d'autres termes, vous gagnez de l'argent sur l'argent que vous avez déjà gagné. C'est comme une boule de neige qui grossit au fur et à mesure qu'elle roule.

"Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend s'enrichit, celui qui ne le comprend pas, le paie." - Albert Einstein.

Imaginez avoir un solde de PER qui croît chaque année, et vos gains génèrent à leur tour des gains. Au fil des années, l'intérêt composé peut considérablement augmenter la valeur de votre épargne retraite.

Exemple concret

Prenons un exemple concret pour illustrer le pouvoir de l'intérêt composé.

Imaginez Alice et Bob : Tous deux ont 30 ans dans la tranche d'impôt à 30% et décident de planifier leur retraite.

• Alice décide d'investir 200 € par mois dans son PER, en bénéficiant des avantages fiscaux. Son PER a un rendement annuel moyen de 6%.

• Bob, quant à lui, préfère ne pas investir dans un PER et met également 200 € par mois de côté, mais dans un compte bancaire classique, sans avantages fiscaux.

À 60 ans, Alice et Bob décident de comparer leurs épargnes :

• Alice a investi un total de 72 000 € (200 € x 12 mois x 30 ans) dans son PER. Grâce à l'intérêt composé, la valeur de son PER est d'environ 168 947 €.

• Bob a également investi 72 000 € dans son compte bancaire classique, mais sans avantages fiscaux ni intérêt composé. La valeur de son compte est donc toujours de 72 000 €.

En comparant ces deux scénarios, il est clair que le PER d'Alice a considérablement surpassé l'épargne de Bob. C'est grâce à l'intérêt composé que l'épargne d'Alice a connu une croissance exponentielle au fil des années, tandis que celle de Bob est restée relativement inchangée.

Cet exemple démontre comment le PER, combiné à l'intérêt composé, peut vous aider à faire fructifier votre épargne de manière significative pour une retraite plus confortable. Il met en évidence l'importance de commencer tôt et de profiter des avantages fiscaux pour maximiser votre épargne retraite.

Maintenant, imaginons qu'Alice ajoute chaque année son gain fiscal annuel de 720€ dans son PER.

À 60 ans, la valeur totale du PER serait d'environ 291 915,98 € !!!

Pour finir l'exemple et le résumé, on peut faire un raccourci en disant que le PER vous rapporte les intérêts liés à votre tranche d'imposition.

Tranche de revenu imposable 2023	Taux d'imposition de la tranche
Inférieur ou égal à 10 776 €	0%
Compris entre 10 777 et 27 478 €	11%
Compris entre 27 478 € et 78 570 €	30%
Compris entre 78 570 € et 168 994 €	41%
Supérieur à 168 995 €	45%

Conclusion

Le Plan Épargne Retraite (PER) offre bien plus qu'une simple réduction d'impôt. Avec une stratégie d'intérêt composé, il vous offre une possibilité de maximiser la rentabilité de votre épargne retraite.

Si vous souhaitez profiter de ces avantages et commencer à préparer activement votre retraite, envisagez sérieusement le PER.

N'oubliez pas de consulter un professionnel de la finance tel que nous pour personnaliser votre stratégie et tirer le meilleur parti de votre patrimoine.